Dois-je souscrire une police d’assurance-crédit avec un contrat d’affacturage ?
L’assurance-crédit est indissociable d’un contrat d’affacturage, en ce sens qu’une société d’affacturage n’acceptera de financer vos factures que si vos clients sont couverts par une limite de crédit donnée par un assureur.
En pratique , l’assurance peut être souscrite sous 2 formes :
- Elle est souvent incluse dans le contrat d’affacturage, et donc transparente pour la société cédant ses factures. Le prix du financement inclus dans ce cas le coût de l’assurance payée par le factor
- L’assurance peut être déléguée et souscrite indépendamment par votre société : vous êtes l’assuré, gardez la gestion des demandes de limites de crédit et des paiements de primes d’assurance, mais le factor bénéficie des éventuelles indemnités payées par l’assureur en cas de défaillance de l’un de vos clients.
Les 2 options présentent des avantages et inconvénients en fonction de chaque société, mais nous allons voir dans cet article qu’une assurance-crédit déléguée permet davantage de flexibilité pour le souscripteur.
Qu’est-ce que l’assurance-crédit ?
L’assurance-crédit est une solution de gestion du poste clients qui assure les entreprises contre les pertes générées par le non-paiement de factures.
C’est un outil de pilotage des risques d’impayés, qui intègre trois services complémentaires :
- L’information sur la solvabilité financière de vos clients et prospects
- Le recouvrement des impayés
- L’indemnisation des créances garanties par l’assureur
En réalité, l’assurance-crédit porte très mal son nom ! Le principal avantage d’une telle assurance n’est pas la couverture d’un impayé, mais plutôt son caractère préventif quant à la solvabilité de vos clients. En effet, lorsqu’un assureur est restrictif sur l’un de vos clients, c’est une information précieuse pour vous et des mesures restrictives peuvent être mises en place commercialement : réduction des délais de paiement accordés, acomptes ou paiements comptants plus importants….
Quels sont les coûts de l’assurance-crédit par rapport à l’affacturage ?
Le coût d’une assurance-crédit est dépendant de 2 principaux critères :
- la sinistralité historique : comme tout contrat d’assurance, plus vos impayés clients ayant entraîné une perte comptable sur votre chiffre d’affaires sont importants, plus votre prime d’assurance sera élevée.
- La qualité de crédit de vos clients : l’assureur crédit va estimer le risque statistique global de défaillance de vos clients et en tirer un score global qui influencera votre prime. La concentration clients et leur qualité de crédit sont ainsi mesurées avec précision pour en tirer un prix
Dans la cadre d’un contrat d’affacturage avec assurance-crédit incluse, le factor mène une étude auprès de son assureur principal et intègre le coût de cet assurance à la commission d’affacturage de votre contrat.
L’analyse des coûts d’une assurance-crédit ou d’un contrat d’affacturage avec ou sans assurance répond à des critères très précis, contacter les consultants de QuelFactor pour mener une analyse détaillée et réduire vos coûts au maximum.
L’assurance-crédit étant extrêmement complémentaire de l’affacturage, les consultants de QuelFactor peuvent mener vos appels d’offres auprès des assureurs-crédit
Quels sont les avantages d’une assurance-crédit déléguée ?
Il est préférable pour votre société de souscrire à une assurance-crédit séparée de votre contrat d’affacturage dans l’un cas suivants :
- Grand nombre de clients (+ de 20)
- Clients de qualité de crédit hétérogène
- Clientèle à l’export importante
- Rotation importante des clients, ou nouveaux clients nombreux chaque mois
L’assurance-crédit déléguée vous donne davantage de souplesse dans la gestion de votre contrat d’affacturage, car certaines clauses contractuelles peuvent être négociées avec un assureur-crédit pour permettre davantage de couverture de vos clients.
Par exemple, une limite de crédit « automatique » de plusieurs milliers d’euros peut être incluse dans un contrat d’assurance et permettre un financement immédiat de clients avec qui vous venez tout juste d’entrer en relation. Une telle option est rarement proposée par une société d’affacturage et freine l’optimisation de votre financement.
Le second avantage notable de l’assurance-crédit déléguée est de dissocier vos contrats de financement et vos contrats d’assurance, de manière à pouvoir mettre en concurrence plus facilement un factor ou un assureur.
Par exemple, vous avez la possibilité de changer de factor tout en conservant votre police d’assurance (et donc les limites de crédit accordées par l’assureur sur vos clients) : le nouveau factor s’appuiera sur une police existante et sera en mesure de procéder au financement de manière plus rapide et plus optimisée.
C’est évidemment vrai dans l’autre sens : si un assureur crédit ne vous donne pas satisfaction, conservez votre factor mais souscrivez une nouvelle police plus adaptée à vos besoins : vous tirez ainsi le meilleur de chacun de vos contrats à votre guise, tout en maîtrisant votre poste client de manière plus fine.
En résumé, l’assurance-crédit déléguée présente de multiples avantages :
- offrir davantage de couverture crédit et un pouvoir de négociation plus important
- une information financière accrue sur vos clients
- une diversification des partenaires permettant une mise en concurrence plus fréquente
Comment choisir mon assurance-crédit ?
Le marché est très concentré, et la plupart des sociétés d’affacturage s’appuient sur les 3 acteurs principaux de la place :
Euler Hermes : numéro 1 de par sa taille, présent dans plus de 50 pays, succursale à 100% du groupe Allianz, lui faisant bénéficier d’un rating AAA, depuis le 1er décembre 2017.
Coface : littéralement Compagnie Française d’Assurance pour le Commerce Extérieur, revendique plus de 50,000 clients et ambitionne d’être le partenaire d’assurance-crédit à l’export le plus agile. En 2021, Le groupe Coface est noté A2 perspective stable par Moody’s et AA- perspective stable par Fitch Ratings.
Atradius : acteur également incontournable de l’assurance-crédit en France et à l’international, Atradius la filiale à 100% des groupes espagnols Catalana Occidente et Grupo Compañía Espanõla de Crédito y Caución.
Ces 3 principaux acteurs sont tous reconnus par les sociétés d’affacturage qui travaillent régulièrement et la plupart indifféremment avec l’un ou l’autre en fonction de chaque situation.
L’assurance-crédit étant extrêmement complémentaire de l’affacturage, les consultants de QuelFactor peuvent mener vos appels d’offres auprès des assureurs-crédit, avec l’avantage non négligeable de pouvoir optimiser les clauses de votre police d’assurance en adéquation avec votre contrat d’affacturage. Contactez-nous pour mener une étude personnalisée !
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