Peut-on faire de l’affacturage avec un seul client?
Vous avez entendu parler de l’affacturage comme technique de financement permettant d’obtenir une avance de trésorerie en cédant les factures que vous émettez à une société d’affacturage, le factor. Mais vous ne souhaitez pas pour autant rentrer dans un contrat trop contraignant financièrement et opérationnellement pour votre entreprise. Sachez qu’il est tout à fait possible de ne solliciter qu’un seul client (parfois même une seule facture) pour recevoir un financement d’un factor.
Explorons les options qui s’offrent à vous lorsque l’affacturage est utilisé de manière ponctuelle ou en-deçà de sa capacité maximale.
L’affacturage : une solution de financement très flexible
L’affacturage s’appuie sur un actif comptable : vos factures clients. C’est la transmission de cet actif à la société d’affacturage qui lui permet de sécuriser son financement, et donc de garantir une plus grande flexibilité dans les conditions qui peuvent être offertes à votre entreprise :
- Pas de limite de financement : les contrats d’affacturage sont en général « déplafonnés », la limite n’étant que votre capacité à remettre au factor de nouvelles factures en échange d’une avance de trésorerie
- Une fréquence de cessions flexible : cédez vos factures comme vous le souhaitez, une fois par semaine pour des besoins récurrents, ou une seule fois par mois lorsque c’est moins urgent
- La liberté d’ajouter le nombre de clients à céder que vous souhaitez : en théorie vous pouvez débuter un contrat d’affacturage avec un seul client, puis ajouter plusieurs clients au fur et à mesure que vos besoins de trésorerie évoluent.
Quels sont les avantages à ne financer qu’un seul client en affacturage ?
Vous êtes pressé
Vous avez absolument besoin d’un financement, et vous devez aller vite pour satisfaire d’autres dépenses : dans ce cas, sélectionner le plus gros de vos acheteurs pour le remettre à un factor ne prend que quelques jours : envoi d’une lettre de notification à votre client, ajout d’une mention de subrogation sur vos factures avec le numéro de compte du factor pour qu’il reçoive directement le paiement, et le tour est joué !
Commencer petit pour optimiser plus tard, c’est l’un des énormes avantages de l’affacturage. Bien sûr, si le besoin de trésorerie s’avère plus structurel, l’ajout de plusieurs acheteurs vous permettra d’optimiser votre contrat, son fonctionnement et son coût !
L’affacturage n’est qu’un complément de financement
Vous souhaitez diversifier vos sources et méthodes de financement, par exemple pour remplacer un découvert autorisé insuffisant ou rembourser une dette existante comme un PGE (Prêt Garanti par l’Etat) post-Covid.
Signer un contrat d’affacturage et ne sélectionner que quelques clients vous permettra de minimiser le coût financier d’un tel programme et les impacts opérationnels sur votre entreprise.
Vous obtenez une avance disponible récurrente que vous pouvez actionner en cas de besoin, et avez évité de monopoliser plusieurs services de votre entreprise dans un projet plus long et plus impactant.
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Quels sont les inconvénients d’un contrat d’affacturage « mono-client » ?
Un prix plus élevé
Le coût global d’un contrat d’affacturage dépend de deux principaux facteurs :
- Les coûts fixes, comme le minimum de commission d’affacturage ou les frais annexes
- Les coûts variables, comme la commission de financement sur le montant reçu du factor
La proportion des coûts fixes sera bien plus grande si vous ne remettez qu’un seul client, car vous serez redevable du minimum de commission d’affacturage annuel quoi qu’il arrive. Pensez à bien « calibrer » ce minimum de commission lors de la signature du contrat.
Par ailleurs, au-delà de ce coût minimum, les conditions financières globales de votre contrat seront d’autant plus avantageuses que le montant des factures cédées est élevé. En effet, la société d’affacturage ne pratique pas les mêmes grilles tarifaires pour une TPE et une ETI ou PME. Vous ferez donc baisser votre TEG en cédant davantage de clients éligibles au contrat.
Un financement sous-optimisé
A chaque cession de factures, la société d’affacturage va procéder à un calcul du montant de financement qu’elle va mettre à votre disposition, En fonction des règles stipulées au contrat, un certain nombre de « réserves » sur le financement vont être retenues.
L’une de ces réserves est la réserve dite « de concentration » : si votre contrat stipule qu’un client ne peut pas représenter plus de X% de l’encours total des factures cédées, vous risquez de vous voir retenir une proportion importante du montant des factures qui ne sera donc pas financée.
De la même manière que pour le minimum de commission d’affacturage discuté au paragraphe précédent, soyez vigilant sur le niveau de concentration autorisé à votre contrat pour déterminer la liste de vos clients remis à l’affacturage.
De manière générale, les sociétés d’affacturages aiment les contrats comprenant plusieurs acheteurs différents, de manière à diversifier le portefeuille et donc réduire un risque de perte extrême en cas de non-paiement de l’un d’entre eux.
Un programme moins sécurisé dans la durée
Pour chaque contrat d’affacturage, vous êtes libre de choisir librement les clients que vous souhaitez remettre au factor. Néanmoins,, le factor garde le droit d’accepter ou non ce client, pour un montant maximum appelé « agrément » dans un contrat d’affacturage ou « limite de crédit » si vous disposez d’une assurance-crédit.
Cet agrément n’est pas acquis pour toujours ! Le factor peut, du jour au lendemain, vous demander d’exclure un client du programme d’affacturage. Plus votre base client est diversifiée, plus ce risque de retrait d’agrément sera réduit. Votre financement sera donc plus sécurisé sur le long terme si vous avez mis en place les procédures adéquates pour une cession de créances sur un nombre suffisant de clients.
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